A Sicoob Cocred já está no esquenta para o Carnaval. Até o dia 2 de fevereiro, o “Consignado Folia”, campanha do Sicoob com participação das cooperativas afiliadas, oferece taxas e prazos especiais para o Crédito Consignado.

Para o Consignado INSS, as taxas são a partir de 1,23% ao mês, e, para o Consignado SIAPE (Sistema Integrado de Administração de Recursos Humanos), de 1,15% ao mês.

Outras modalidades também estão com condições imperdíveis. Fale com seu gerente ou vá até uma agência da Cocred (clique aqui para encontrar a mais próxima de você).

O que é o crédito consignado?

O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo voltada para pessoas físicas, que é atrelada ao pagamento formal de um trabalhador empregado ou de um beneficiário da previdência. Nesse caso, o desconto das parcelas acontece diretamente da conta do contratante, assim que o seu pagamento é depositado.

Essa é uma modalidade muito comum de crédito. No entanto, é válido saber mais a seu respeito antes de contratá-la. Você sabia, por exemplo, que existe um limite chamado de “margem consignável”, que é o valor total que pode ser creditado a cada pessoa?

Na prática, funciona assim:

• para o INSS, é de 45% da renda líquida (da aposentadoria ou da pensão);
• para o SIAPE, é de 45% da renda líquida (da aposentadoria, da pensão ou do salário);
• para o âmbito privado, é de 40% da renda líquida.

Quando falamos em margem consignável, entram nesse valor: o empréstimo, o cartão de crédito e o cartão consignável de benefício. Eles funcionam seguindo a mesma lógica de fornecimento de crédito, cujo valor devido é descontado automaticamente do pagamento do beneficiário.

Como funciona esse tipo de crédito?

Existem diversos detalhes que determinam o funcionamento do crédito consignado. Por exemplo: para ter acesso ao empréstimo, o beneficiário precisa assumir as taxas de juros cobradas, além de entrar em acordo acerca do valor contratado, do vencimento das parcelas, do prazo de pagamento etc.

A seguir, você poderá entender melhor cada um desses fatores. Vamos lá!

Taxas de juros do consignado

Uma das primeiras condições a serem observadas quando você decide fazer um empréstimo consignado é a taxa de juros cobrada. Em geral, o crédito consignado tende a ser bem mais barato do que outras modalidades de crédito. Afinal, os riscos que a financeira assume são bem menores nesse caso.

Como dito, o desconto das parcelas é feito diretamente da conta de pagamento do contratante, o que se torna uma grande garantia de recebimento em dia. Além disso, como o risco não é uma questão central, os juros são associados apenas à administração do serviço.

Também é interessante saber que as instituições financeiras que optam por oferecer o crédito consignado devem respeitar um teto para a taxa de juros. Em outras palavras, os bancos e as financeiras não podem ultrapassar o limite estabelecido por lei, de 1,8% ao mês, para aposentados e pensionistas do INSS e servidores públicos federais.

Quanto aos funcionários públicos estaduais e municipais, é necessário consultar a legislação local. O mesmo vale para quem é empregado de empresas privadas pelo regime CLT (Consolidação das Leis do Trabalho).

O valor cobrado pelo empréstimo é sempre atrelado ao custo efetivo total (CET), que sofre modificações conforme as condições do acordo. Quanto maior for o valor do crédito, maiores serão também o número de parcelas e o prazo para o pagamento.

Você ainda pode perceber que há uma variação nas taxas de juros de uma instituição para outra. Na verdade, é por isso que é altamente recomendado fazer uma pesquisa de preços antes de contratar o crédito. Desse modo, você poderá identificar qual está oferecendo o melhor custo-benefício. Instituições cooperativas, como a Sicoob Cocred, geralmente têm as menores taxas.

Valor e vencimento das parcelas

Outro fator a ser observado é que, dependendo do crédito que você estiver solicitando, é preciso ajustar as parcelas à sua capacidade de pagamento. Sendo assim, quanto maior for o número de vezes em que você parcelar, menor será a parcela, porém os juros aumentarão.

Portanto, é interessante saber antecipadamente qual é o valor real com o qual você pode arcar no pagamento mensal. Assim, você não pagará juros desnecessários e/ou comprometerá outras partes importantes do seu orçamento.

Quanto ao vencimento, o desconto das parcelas acontece de forma automática. Então, do valor que entra referente ao seu salário ou ao seu benefício, você só receberá, de fato, a quantidade restante depois de ser abatido o que você deve para o pagamento mensal do crédito.

Prazos de pagamento

A definição do limite dos prazos para o pagamento também é determinada por lei e é diferente para cada tipo de contratante. Em geral, funciona assim:

• sete anos para aposentados e pensionistas do INSS (84 meses);
• oito anos para servidores públicos (96 meses);
• dependendo do convênio firmado pela empresa, até quatro anos (48 meses) para trabalhadores de empresas privadas.

Na prática, você pode parcelar em menos vezes se quiser e, mesmo que ocorra inflação durante o período do contrato, a taxa de juros não sofrerá quaisquer alterações.

Intervalo de tempo até a entrada do dinheiro na conta

Para que o crédito seja liberado na sua conta, é preciso haver um contrato e, posteriormente, fazer a averbação, que é uma espécie de aceitação da empresa ou da instituição pagadora. O propósito é autorizar que o desconto seja feito diretamente no contracheque e na folha de pagamento.

Geralmente, esse processo demanda um prazo entre 24 e 48 horas, mas o tempo pode ser reduzido se for realizado de forma online. A partir disso, você já poderá começar a fazer uso do recurso e projetar o desconto das parcelas do seu salário.

Inclusive, é importante dedicar uma parte do seu tempo para atualizar o seu planejamento financeiro e incluir o pagamento do empréstimo na sua organização.

Quem pode — ou não — solicitar o crédito consignado?

Na prática, para solicitar o crédito consignado, não há segredo. Você só precisa apresentar uma das seguintes condições:

• ser aposentado ou pensionista do INSS (ou beneficiário do serviço de prestação continuada);
• ser servidor público federal, estadual ou municipal;
• ser militar das Forças Armadas; ou
• ser um trabalhador contratado sob o regime CLT de empresas privadas.

Ainda existem outras determinações mais pontuais e regras específicas para cada uma das categorias, como o limite consignável — o qual já abordamos. No entanto, nada disso se apresenta como uma grande dificuldade para a aprovação do crédito, já que o seu recebimento é praticamente garantido.

Aspectos que merecem atenção

Em geral, só é preciso prestar atenção se você:

• recebe algum auxílio temporário do INSS;
• ocupa um cargo temporário no setor público;
• está estagiando em uma empresa;
• não tem margem consignável;
• tem menos de 18 anos ou tem mais de 80 anos.

Nesses casos, não é possível obter o empréstimo consignado. Em contrapartida, mesmo que você tenha alguma pendência ou crédito negativado, isso não será um impeditivo para a obtenção do crédito consignado.

Aliás, esse é um dos fatores que tornam a alternativa tão atrativa em momentos de aperto ou de dificuldade financeira. Como as parcelas serão descontadas do seu pagamento, também não é necessário que você já tenha um histórico de bom relacionamento com o banco.

Ou seja, ainda que você nunca tenha aberto uma conta junto à instituição, isso não impedirá a aprovação. Tudo que você precisa fazer é observar as regras internas do banco e avaliar se existe alguma restrição que o impossibilita de receber o crédito.

Além disso, será necessário fornecer alguns documentos importantes para a análise e, posteriormente, para a consequente contratação do crédito consignado:

• documento de identificação com foto, como a carteira de habilitação ou o RG;
• Cadastro de Pessoa Física (CPF);
• contracheque ou extrato do INSS vigente.

Normalmente, esse conjunto de documentos é um padrão. Algumas instituições, porém, podem pedir comprovantes de residência, documentos da conta de recebimento do empréstimo e assim por diante.

Quando vale a pena pegar um empréstimo consignado?

Tão importante quanto a etapa de solicitação e de contratação do crédito consignado é a fase que a antecede: o planejamento financeiro. Geralmente, quando se deparam com problemas no orçamento, as pessoas recorrem a novas opções de crédito sem preparar as contas para isso.

Então, para não prejudicar as suas finanças e provocar uma verdadeira bola de neve, a nossa recomendação é de que você faça algumas considerações antes de decidir pela contratação. Veja a seguir!

Confira se a parcela cabe no seu orçamento

A primeira etapa é entender que você não está apenas conseguindo um “dinheiro emprestado”, mas também está assumindo uma dívida de médio ou longo prazo. Esse empréstimo comprometerá parte da sua renda, o que pode afetar o pagamento das outras contas que você já tem.

Então, para garantir que isso não aumentará os seus problemas financeiros, calcule se você pode mesmo assumir a parcela. Se sim, siga em frente.

Quite as dívidas mais caras

Você já está enrolado com outras dívidas caras, como o cheque especial e o rotativo do cartão? Então, o consignado pode ser uma opção, principalmente porque tende a ter juros menores.

Assim, você pode usar o empréstimo para quitar a dívida e assumir apenas o parcelamento do crédito com juros reduzidos. Nesse caso, a escolha é vantajosa.

Utilize-o para o financiamento de aquisições importantes

O crédito consignado também é uma boa ideia quando você precisa de dinheiro para investir em algo realmente importante, como abrir o próprio negócio ou fazer uma reforma emergencial em casa. Nessas circunstâncias, você consegue recursos para negociar preços melhores à vista e ainda parcela o consignado por um prazo estendido.

Quais são as vantagens do crédito consignado da Sicoob Cocred?

O crédito consignado, em geral, é extremamente vantajoso frente a outras oportunidades de crédito, especialmente se você estiver com alguma restrição ou se estiver buscando mais facilidade para contratar, por qualquer razão que seja. A seguir, elencamos alguns motivos que o tornam tão atrativo.

Juros menores

O que mais chama atenção no crédito consignado é que os seus juros são limitados. Isso significa que você não fica totalmente “à mercê” do mercado e pode garantir taxas bem atrativas.

Além disso, por não ser considerado uma modalidade de crédito de alto risco, não precisa ser transformado em uma cobrança extra. Logo, você paga menos para ter acesso ao dinheiro.

Facilidade de contratação

O banco ou a instituição financeira sabe que vai receber o dinheiro de volta. Afinal, antes mesmo que ele chegue até você, o pagamento da parcela já estará garantido.

Isso é uma condição e tanto para que a liberação do recurso seja mesmo facilitada. Inclusive, é graças a essa característica que o consignado é tão rapidamente aprovado.

Bons prazos de pagamento

Outra vantagem é que não é por se tratar de um empréstimo “mais barato” que o consignado não oferece bons prazos de pagamento. Se o seu orçamento estiver apertado e você não quiser se comprometer com parcelas tão altas, o prazo estendido costuma facilitar o encaixe no planejamento pessoal.

Além disso, se a sua situação financeira melhorar dentro de pouco tempo, é possível amortizar a dívida e ganhar descontos por isso. Outro ponto que merece destaque é que existem aquelas vantagens que só uma cooperativa oferece.

Na Sicoob Cocred, o nosso objetivo é tornar o que já é simples algo ainda mais fácil e sem burocracia. Por isso, o nosso crédito consignado foi pensado para aumentar a praticidade do acesso ao crédito a aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e funcionários de empresas conveniadas.

Isso tudo com um universo de benefícios, como:

• parcelas fixas todos os meses;
• prazos atrativos de pagamento;
• taxas competitivas;
• rápida liberação de crédito.

Além de tudo isso, você pode aproveitar para conhecer outros serviços ofertados pela cooperativa e contar com uma forcinha extra para alinhar a sua vida financeira.

Se você planejar estrategicamente o uso do dinheiro do crédito consignado para as finalidades certas e projetar o seu pagamento no orçamento pessoal futuro, não há por que enfrentar problemas. Inclusive, caso o seu vínculo com a empresa seja rompido, você continuará pagando normalmente as parcelas, porém por conta própria.

Ao longo deste post, você descobriu que o crédito consignado pode ser uma ótima solução em circunstâncias específicas da sua vida financeira. Além disso, ele é uma modalidade de crédito mais barata, acessível e prática até mesmo para a contratação, o que coloca o dinheiro à disposição de forma ágil, principalmente em emergências.

Se você gostou de saber mais sobre o assunto, aproveite e leia mais conteúdos como este no blog da Sicoob Cocred!